银行的产品主要分为保本型与非保本型，通过四大银行（中国银行、建设银行、农业银行、工商银行）的理财产品收益数据了解到： 保本产品平均收益3%~5%，其中一个月期限的收益为2.9%~3.5%，三个月期限的收益为3.2%~3.5%，六个月期限的收益为3.3%~3.8%，一年期限的收益为3.6%~4.2%。 非保本产品平均收益4%~6.5%，其中一个月期限的收益为3.8%~4.4%，三个月期限的收益为4.1%~5.1%，六个月期限的收益为4.2%~4.7%，一年期限的收益为4.3%~5.3%。 如果推销人员推荐的产品收益过高或过低，我们就要小心了，要理性分辨其中的优劣。
银行理财没风险？你错了！ 俗语说，股市有风险，入市需谨慎。同样地，银行的理财产品也存在一定的风险。在股市大幅动荡的大环境下，一些银行的理财产品不仅不能实现预期收益，甚至出现零收益或亏损现象，投资者在选择银行理财产品时，银行的产品介绍人员为了完成其销售任务，往往会夸大理财产品的收益，而对其存在的风险避而不谈。因此，投资者在选择银行理财产品时，一定要小心谨慎。
从收益角度讲，理财产品分为保证收益型、保本浮动收益型、非保本浮动收益型。只有保证收益型的产品，银行才会保证预期收益。保本浮动收益型是指，银行会保证本金，但不保证预期收益。非保本浮动收益型是指，银行既不保证本金，也不保证预期收益。 投资者应该根据自身承受风险的能力，选择适合的产品。
选择正确的投资标的，是选择理财产品的重要一环。目前理财产品投资的领域有很多，投资者一定要搞清楚该理财产品投资的领域，再结合现在和未来的市场趋势，选择理财产品。
投资者在选择理财产品时一定要看清楚费率结构，例如有些产品的收益是0 ~12%，但没有扣除费用，如果收益真的是0，那扣除费用后就亏本了。因此投资者应该明确扣除所有费用后的收益率到底是多少。 其次是流动性的问题，投资者要考虑清楚在理财期限内资金是否可以提前赎回，例如投资者投一个2年期的产品，假若未2年就想赎回，可能要为此付出一大笔赎回费，甚至不能赎回。
投资者应清楚自己已有哪些投资组合，在选择新理财产品时不要选择与原有投资组合相同的产品，因为重复投资不利于分散投资风险。
虽然说众多理财产品的推出丰富了投资者的投资渠道，但是这些理财产品本身却由于结构较为复杂，使得绝大部分投资者摸不着头脑。甚至有些银行接受咨询的工作人员也无法描述清楚这些理财产品的收益来源，我们将向读者介绍一下理财产品的几个要素，以期对投资者选择理财产品时能有所帮助。 理财产品的构成要素 发行商 即理财产品的卖家，目前一般就是发行理财产品的金融机构。 投资者应注意发行者的研发、投资管理的实力，实力雄厚的金融机构发行的理财产品更加可靠一些。另外，一些投资渠道是有资格限制的，小的金融机构可能没有参与这些投资的资格，这样就对发行者造成了投资方向的限制，就可能丧失这些方面的投资机会，最终影响理财产品的收益率。 认购者 有些理财产品并不是面向所有公众的，而是为有针对性的认购群体推出的。比如信托理财计划，目前限定的最低认购额是100万，还有一些产品可能有是否本地居民、地域等限制。 期限 任何理财产品发行时都会有一个期限。目前银行发行的理财产品大部分期限都比较短，但是最近也有外资银行推出了期限为5—6年的理财产品。所以投资者应该首先明确自己资金的充裕程度以及投资期内可能的流动性需求，以避免由此引起的损失。 当投资长期的理财产品时，投资者还需要关注宏观经济趋势，对利率等指标有一个大体的判断，避免因利率等因素的波动造成损失或流动性困难。 价格和收益 价格是金融产品的核心要素。筹资者出售金融产品的目的是为了得到相当于产品价格的收入，投资者的投资额即他购入的金融产品的价格。 对理财产品而言，其价格就是相关的认购、管理等费用以及该笔投资的机会成本（可能是利息收益或其他投资收益）。投资者投资于该产品的目的就是为了获得高于该价格的收益。 收益率表示的是该产品给投资者带来的收入占投资额的百分比。它是在投资管理期结束之后，按照该产品的原定条款计算所得的收益率。 风险 在有效的金融市场上，风险和收益永远是对等的。只有承担了相应的风险才有可能获得相应的收益。但实际中，由于信息不对称等因素的存在，市场上就可能存在低风险高收益、高风险低收益的可能。所以投资者应该详细了解理财产品的风险结构状况，从而对其做出判断和评估，看其是否与所得的收益相匹配。 流动性 指的是资产的变现能力。它与收益性也是一对矛盾，这也是有些经济学家将利息定义为“流动性的价格”的原因。同等条件下，流动性越好，收益率越低。所以投资者需要在二者之间作出权衡。 理财产品中嵌套的 目前推出的理财产品，尤其是一些结构性理财产品中，常常嵌入了期权等金融衍生品，比如投资者可提前赎回条款，可提前赎回是一项权利（尽管不一定是最好的选择）；银行的可提前终止的权利则是有利于银行的条款。 所以，投资者选择理财产品时应该充分发掘其中的信息，并充分利用这方面的权利。 总之，理财产品的优劣应从多个方面来判断，而不仅仅是关注所谓的“预期收益率”。  公司网站：www.eyuan.market 官方微信：yiyuanjijin1 关注了解更多详情
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